Bien comprendre ce qu’est une assurance-vie pour faire les bon choix, que l’on soit sur Arras ou ailleurs.
Une assurance vie est un choix judicieux pour toute personne désireuse d’épargner dans le but d’avoir un complément de retraite ou de garantir des fonds plus ou moins importants à sa famille en cas de décès. En raison de ses nombreux avantages, l’assurance vie reste l’un des placements financiers les plus appréciés par les Français. Mais même ainsi, il reste un contrat sur lequel bien des gens se posent des questions. Que faut-il savoir sur ce contrat relativement complexe ?
Contrairement à ce que beaucoup pensent, l’assurance vie ne se perçoit pas seulement en cas de décès du souscripteur. Également appelé contrat sur la vie, il permet à la base, au souscripteur de percevoir la somme qu’il a épargnée au terme du contrat. Seulement, dans le cas où il mourrait avant le terme, la somme qu’il aurait dû percevoir sera versée aux bénéficiaires définis au moment de la souscription (contrat vie décès). À vrai dire, le contrat d’assurance vie est plus un contrat d’épargne qu’une assurance décès, à proprement parler. Dans un contrat d’assurance décès, le bénéficiaire ne reçoit une rente ou un capital qu’après la mort du souscripteur.
Par rapport à un contrat d’épargne classique, l’assurance vie présente 2 grands avantages. D’une part, elle offre la possibilité de choisir les bénéficiaires de la somme qui vous est due en cas de décès, contrairement à un placement normal. D’autre part, c’est une option qui permet de profiter d’une fiscalité très intéressante. Et pour cause, en plaçant des économies dans un contrat d’assurance vie, on profite d’une exonération partielle des impôts dès la 8ème année. C’est pour cette raison que de nombreux experts en gestion du patrimoine conseillent ce type de placement pour un investissement s’étalant sur au moins 8 ans.
Pour souscrire à un contrat d’assurance vie, il faut passer par 2 étapes : le versement du premier apport et la désignation du ou des bénéficiaires. La somme de départ peut être de l’ordre d’une trentaine d’euros ou être plus conséquente. Par la suite, le souscripteur peut choisir d’alimenter son placement. Un contrat d’assurance vie est signé pour une durée déterminée durant laquelle les fonds restent disponibles. Mais chaque retrait engendre des pénalités financières (à voir dans les conditions du contrat). Il existe des contrats qui imposent une certaine durée entre le versement du premier apport et le premier retrait.
En ce qui concerne le versement des cotisations, il se fait au choix : par le biais d’un versement unique ou via des primes programmées (mensuelles, trimestrielles, annuelles) ou libres. Pour le choix du bénéficiaire, vous pouvez le préciser lors de la souscription. Sans cela, le capital issu du contrat d’assurance vie fera partie de la succession de l’assuré, s’il y a décès. De son vivant, l’assuré peut modifier à tout moment les bénéficiaires (pas forcément des héritiers directs) et l’importance des parts allouées à chacun d’eux s’il y a plusieurs.
Il existe différents types de contrats d’assurance vie :
Les contrats d’assurance vie monosupports
Dans ces types de contrats, le capital du souscripteur est investi sur un seul fonds ou « support ». Ce support peut être un fonds en euros (marchés monétaires peu risqués) ou un fonds investi en unités de compte (obligations, part de Sociétés d’investissement à capital variable (Sicav), Fonds communs de placement (FCP), action, etc.). Dans un contrat monosupport, le capital est garanti par l’assureur (donc plus sûr) mais la rémunération est souvent insuffisante (3 à 6 %). Dans un contrat en unités de compte, le rendement est étroitement lié aux fluctuations du marché financier et il existe un risque plus ou moins important de perte partielle ou totale de l’investissement.
Depuis quelque temps, ces types de contrat connaissent un certain désintérêt, car ils n’offrent qu’une dimension stratégique limitée (le placement n’est donc pas assez dynamique). C’est en grande partie pour cette raison que le législateur a créée l’amendement Fourgous instauré par la loi dite Breton du 26 juillet 2005 (réorientation de l’épargne-vie libellée en euros vers des contrats d’assurance vie en unités de compte ou multisupport).
Les contrats d’assurance vie multisupports
Comme leur nom l’indique, les contrats d’assurance vie multisupports sont investis sur plusieurs supports. Dans la majorité des cas, une partie des investissements sera misée sur un fonds en euros (pour la sécurité) et une autre sur des fonds en unités de compte (pour plus de rendement). Le plus grand avantage des contrats multisupports c’est qu’ils offrent une plus grande latitude en matière de gestion. On rencontre souvent 3 profils de gestion :
Une petite série d’articles sur l’assurance-vie nous permettant d’échanger, de mettre en avant certaines informations et orientations sur le sujet.
