Pour obtenir un crédit, un organisme prêteur vous obligera certainement à souscrire à une assurance emprunteur pour accepter votre demande, bien que la loi ne vous y oblige pas. Cette assurance protège non seulement la banque, mais également la personne qui emprunte, d’où le terme de protection emprunteur. Mais quels sont précisément les risques couverts par l’assurance emprunteur ?
Le décès
Grâce à cette garantie, si l’emprunteur vient à décéder, c’est son assureur qui se chargera de rembourser le montant restant du crédit à la place des héritiers du défunt. Si l’emprunt est individuel, le remboursement correspondra à l’intégralité du crédit. Si l’emprunt est commun, le remboursement réalisé équivaudra à la quotité préalablement affectée à l’emprunteur décédé. Notez que la garantie décès ne sera plus valable au-delà d’une certaine limite d’âge : entre 35 à 80 selon le contrat.
La perte d’emploi
Optionnelle, la garantie perte d’emploi permet le remboursement du prêt par l’assurance dans le cas où l’emprunteur perdrait son emploi en raison d’un licenciement. Cette garantie ne joue que si le souscripteur est indemnisé par Pôle Emploi. Les autres causes de perte d’emploi ne font pas jouer cette garantie. De plus, sa protection cesse à partir de 55 ans.
L’incapacité temporaire de travail
Grâce à la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT), l’assurance emprunteur effectue le remboursement des mensualités de l’emprunteur tombé dans l’incapacité d’exercer une quelconque activité professionnelle. Ce remboursement n’est valable que pour une durée maximale de 3 ans. Passé ce délai, l’assurance peut prendre en charge le paiement de la totalité du prêt (taux d’invalidité reconnue par la sécurité sociale) ou non (taux d’invalidité inférieur à la première catégorie d’invalidité).
L’invalidité
À chaque degré d’invalidité correspond un type de garantie bien spécifique.
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
La garantie PTIA intervient lorsque le degré d’invalidité de l’emprunteur est reconnu de 3ème catégorie (invalidité totale, absolue et définitive) par la sécurité sociale. Cette garantie est mise en jeu lorsque les 2 conditions sont remplies :
- L’incapacité de réaliser les gestes de la vie quotidienne sans l’assistance d’une tierce personne ;
- L’impossibilité d’exercer une quelconque activité rémunératrice.
Invalidité Permanente Totale (IPT)
L’IPT est une invalidité inférieure à la PTIA. Elle est classée 2ème catégorie par la sécurité sociale. Elle empêche d’exercer un travail de manière permanente et définitive. Contrairement à la garantie décès ou à la garantie PTIA, la garantie IPT n’est pas obligatoire. Si le prêteur ne l’exige pas, vous pouvez choisir de ne pas y souscrire. Cette garantie arrête de couvrir le souscripteur à partir de 65 ans.
L’Invalidité Permanente Partielle (IPP)
L’IPP est définie par la sécurité sociale comme la première catégorie d’invalidité. Le taux d’invalidité qui y correspond est compris entre 33 et 66 %. La garantie IPP est mise en jeu lorsque l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité d’exercer son activité professionnelle à temps plein. Tout comme la garantie IPT, la garantie IPP est facultative et sa couverture cesse également après 65 ans. Notez que cette garantie ne peut être souscrite qu’en complément d’une garantie IPT.